概要 #

ひとつ前の記事で、私の個別株の振り返りをしました。
今回は上記に関連した証券口座を開いた経緯と、投資信託の振り返りです。
失敗が多いので「こうならないように気をつけよう」と半面教師にしたり、逆に「失敗しても額が小さければこの程度」というある意味安心感を得る方がいれば幸いです。

前回の記事で、私が証券口座を開いたのは2012年で、口座自体は12年目になるような旨のお話をしました。

【個別株】2024年1月の保有株(https://simblo.net/u/Lgjgsw/post/108744)

しかし私の金融リテラシーはど底辺であった（今もそう）ので、そのあたりの経緯を振り返ります。

投資信託の棚卸 #

昨今新NISAの影響でS&P500などで投信してきた方々の華麗な右肩上がりのグラフを色んなところでお見掛けしますが、私のグラフをお見せします。

ドン！！！



複利効果とは？？？

しかもNISA口座ではなく普通の特定口座での取引です。
後述しますがこれは訳が色々あって、当たり前ですが投資信託が悪いわけでもファンドが悪いわけでもありません。
トータルリターンでは、ギリギリプラスです。



これは既に積立の終わった投資信託の銘柄です。
積立は終わりましたが、まだ持っているのは明治安田日本債権さんの毎月決算型。わかる方がきいたら「お前はカモ」となることでしょう。
おそらくこの記事が公開される頃には私も売却をしていると思います。

債権が悪いわけではなく、この毎月決算型というのは良い時はいいのですが、利益が出ていないときは自身の資本を切り崩して分配金を出すので、「分配金出た、わーい！」となっていると結果的にファンドの資金額が下がっていくという魔の錬金術。そしてこれはファンドが悪いわけではなく、「利益が出ない時はそうなるよ」とちゃんと明記されているリスク。S&P500などでいうと円高になると額が下がるよ、というリスクと同じなので、それをよくわからずに、覚悟も決めずに「分配金毎月でる」というところだけで買ってる私のような情弱がビビるわけですね。
投資信託で長期で上がっていく条件が、ファンド自体の総資金額が増えていくこと、というものであることを考えると、債権市場が弱くなってきたところで解約しておくべきでした。

また、新NISAで枠をとったものの、信託報酬の確認を怠っていて解約したのがSBIインド＆ベトナム株ファンド。年2.2%かかるので、それ以上の成長が見込めるのであれば全く問題ないのですが、私は額も少ないのでそれだったらまずもう少し安いところで全体的な元本を育ててからのほうがいいな、と判断しました。

投資信託を始めた経緯 #

私は楽天証券で2012年から投資信託を始めました。
上記の解約済ファンドの累計額を見ても分かるように、投資していた額としては少ないです。

その額、月3000円。

しかし3000円を馬鹿にはできません。
1年12カ月積み立てれば3万6千円。
私は個別株を始めた2015年から金・プラチナの積み立ても始めたのですが、それまでの3年間で10万8千円も貯まるわけです。貯蓄ゼロじゃない。

いやでも投資信託で無くとも普通に銀行で貯金したらいいじゃないか、と思う方もいるかもしれませんが、貯金ができない人は銀行からお金をおろして使っちゃう、またはクレカが引き落としちゃうから貯金が無いのですよ。

これは貯金ができる人からしたら「何を言っているかよくわからねぇ」ということじゃないかと思うんですが、そういうことなのです。

私は典型的な収入より支出が多くなるタイプの人間です。
学生時代は奨学金を使わずにバイトをしながら学費を払う極貧生活の反動か、社会人になって給料をもらえるようになったら欲しいものができると我慢できずにクレカで買っちゃう、旅行に誘われたらクレカで新幹線や宿をとって行っちゃう、飲み会もその月の交際費がオーバーしていても「カードで☆」で参加しちゃうような生活を送っていました。

そうなると、自転車操業になるわけです。
当月、次月のクレカの支払額と銀行残高や財布のお金が常にフル稼働している状態。手取りが20万しかないのにクレカの支払いが25万とかいくときなんてザラで、分割払いにしてことなきを得る日々。
（ただ、絶対にリボ払いにだけは手をつけなかったのでそこだけは褒めたい。だめですよ、リボは絶対だめですよ…）

このままではマズいと頭では分かっているのです。
でも使っちゃうのですよね。なので、よくきく先取貯金をしようと。強制的に事前にお金を預かってもらって何とか貯金をしていこう、と考えたのです。

先取貯蓄対策その１：口座をわける #

最初に考えたのは、口座を分ける、というもの。私が当時持っていた口座は以下の３つ。

・大手銀の口座１（バイト時代に使っていたもの。休眠）
・大手銀の口座２（社会人になって会社がつくってくれた給料が振り込まれるもの）
・ゆうちょ（大学で上京する際に親が渡してくれたもの。学生時代に残高はほぼゼロ化。休眠）

なので、まず口座１をカードなどの引き落とし用に。ゆうちょを貯金用口座にしよう、と思いました。
クレカの会社に手続きをしたり、光熱費の口座引き落とし手続きをしたりで、口座１は引き落とし用口座にすることに成功。これで毎月、引きとされる分を給与口座から口座１に移し替えるような作業をしていました。
続いて、ゆうちょに毎月先取貯蓄分を移し替える作業を実施。
結果。
お金が無くなったらゆうちょから引き落とすという日々になりました。

先取貯蓄対策その２：財形貯蓄 #

自分で引き落とせるからダメだということになり、次に会社の財形貯蓄制度を利用しようと思いました。
こういうダメな社会人がいると財形貯蓄制度が活きるな…と思い、会社の廊下でちょうど経理の方と会ったので「財形貯蓄がしたいのですが」と話したところ、

「アナタくらいの年次だと難しいわ。もう数年経って、生活が安定してからにしたほうがいいわよ」

とのこと。
これは今思うと２つ意味があって、１つは言葉通りで新社会人で元々の給与が低いので財形してしまうと手取りが少なくなってしまうというもの。２つめは、4年目以降は私は仕事がある程度できるようになり管理職へ昇進していったのですが、入社直後はめちゃくちゃに仕事ができなかったので、多分「こいつ辞めるんちゃうか（辞めるのに面倒くさい手続きしたくない）」と思われていたんではないかと。
（なお新卒で入ったこの会社には12年ほど在籍して、辞めるときにこの経理の方(良い人)と話したのですが、色々感慨深いです）

当時は１つめの方で私は捉えて、「でもやりたいんです！お願いします！」という勇気もなく、すごすごと退散したのでした。

先取貯蓄対策その３：証券口座 #

ここで出てきたのが証券口座です。
今もやっていますが、当時も楽天は「証券口座開いたら楽天ポイントプレゼント！」みたいなキャンペーンをやっていて、それに釣られて口座だけは私は開いていたのでした。

で、投資信託はどうもクレジットカードで毎月引き落としてくれるらしい。そしてここで大事だったのは「そのお金、どうやって引き出すのか私は分からない」ということ。

いつもやっている、紙の通帳を銀行のATMに差し込んでお金が引き出せるわけじゃない。引き出し方は分かっていないとダメなんですが、当時の私に必要だったのはそれだったのです。
そんなわけで、毎月3000円、クレカで強制的にお金が引き落とされる日々が始まりました。

以降、私の自転車操業の日々は続くのですが、クレカで毎月3000円引き落とされる＝その分のお金は溜まっていく、ということで、微々たるものではあるのですが貯蓄ができるサイクルができたのです。

その後の投資信託と貯蓄 #

投資信託は3銘柄毎月1000円ずつ積み上げており、一番利益が出ていたワールドリートは2016年に満期終了になりました。
それ以外についても2024年まで積み立てていたらもうちょっと総資産のなかにおける投資信託の割合大きいはず…なのですが、そうなっていないのは2015年と2019年に一部を取り崩したことがあるからです。

2015年に個別株と金・プラチナの積み立てを始めた関係で、さすがに「証券口座からお金をおろしたいときどうするか」が理解できた私は、ちょうどその当時廃課金していた趣味のジャンルがあって、自転車操業でクレカの支払いが回らない時についに投資信託に手を出してしまったのでした…。
そんな感じで、このあたりの年にガクッと資金が減っています。
「投資は余裕資金でやれ」とはまさにそうだな、と痛感しました。

流石に3回目の取り崩しをすることは今のところない状態です。
その後は廃課金していた趣味からも卒業し、友人関係の怒涛の結婚式ラッシュ(20回くらい出ました)も終息した関係で、徐々に少額ではありますが普通口座で貯金ができるようになってきており、現在に至っています。

今後の投資信託の予定 #

投資信託については、私は複利というよりも上記のような経緯で「強制積立貯金」という意識が強いです。なので、新NISAが始まった機会にオルカンに切り替えて今後は積み立てていきます。ゼロにならなければOK。

ただ、ちょっとだけ貯金ができるようになった今、積立だけだと飽きちゃうというところが性格的にあるので、また変な廃課金趣味に走るよりは、勉強もかねて個別株をやっていこうと思います。
ネット上には株でいっぱい儲かった、という人がいて「私も…」と株ドリームを夢見てしまいますが、身の丈を考えて大きく利益を出すというよりは、なんとか貯蓄ゼロにならないようにやっていきたいと思います٩(`・ω・´)و


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